關於銀行那檔事-N26與Comdirect，還有一點Sparkasse

14 min readJul 24, 2023

2023/12/11更新：筆者帶著被微積分摧殘的腦袋暫時回來了💀目前也不知道會花多少時間來寫這些東西，因為還要準備轉學考，就…我盡力吧！不過因為過了真的是整整一年，所以有些東西已經改變不少，例如原本打算介紹的德鐵app竟然介面大更新，只好放棄介紹了。另外提醒一點，從7月開始群組陸續有人回報以往對交換學生友善的純網銀、電信等都需要居留證才能申辦了🥲同時也額外更新一下，有鑑於在Eichstätt交換不會待滿六個月，而限制提領帳戶要經過重重關卡才能提前解除，所以現在我會推薦Revolut，等到最後一個月的錢下來後就可以輕鬆在台灣手指點一點匯回來，然後在台灣直接關戶囉！（但要盡快哦，Revolut會要你定期更新身分驗證，沒過帳戶就不能用了。）

2023/7/22更新：壞消息，群組發現N26現在只能用居留證辦理，不能像以前在臺灣用護照直接辦就好…這樣的話我建議直接現場辦Sparkasse即可。

會寫在這麼前面是因為銀行帳戶可以在臺灣就先辦好啦🥳

感謝新創純網銀的存在，他們對留學生真的友善~

在德國我跟兩間銀行有所往來，一個是許多德國留學生推薦的N26，另一個是開戶常常送錢的Comdirect。

先說結論：不建議辦Comdirect，其他留學生常推薦的都還算可以辦。

為什麼這麼說，可以拉到尾端看我娓娓道來我與Comdirect的愛恨情仇（？

總之我為何不建議辦Comdirect？因為它貴為純網銀，開戶卻麻煩的跟實體銀行一樣。如果我當初堅持使用Comdirect作為帳戶，那我到12月都還拿不到我限制提領帳戶的錢，我也沒有公保可以用。

帳戶介紹

Comdirect

先來介紹Comdirect。

Comdirect是Commerzbank旗下的純網銀，雖然是子公司但業務跟Commerzbank是獨立開來的！所以你沒辦法去Commerzbank臨櫃驗證身份。

💡只要28歲以下或是每月入帳超過700歐元就不需要帳戶管理費。

開戶會附上兩張卡：Visa Debit-Karte跟Girocard。

Girocard文章最後會介紹，Visa Debit-Karte就像臺灣的Visa簽帳金融卡，可以刷卡消費，每個月也有3次免手續費ATM提款。Girocard則是可以在Cash-group的ATM不限次數免手續費提款（但一次最低要領50歐）

至於app介面長怎樣，由於app不能截圖所以我沒有任何圖片🥲

另外也因為不推薦申辦，我就不特別介紹開戶流程了，免得有更多人受苦😓

N26

接著要來介紹我大推的純網銀：N26🤩

N26開戶全程線上辦理，完全不需要任何紙本，選擇Standard方案也完全無條件免帳戶管理費！完全是學生福音啊~

💡同時使用N26刷卡在國外消費不會被收國外交易手續費，很適合拿來作為旅遊帳戶！

開戶會有一張Virtual Debit Card，可以綁進Google錢包 / Apple錢包裡面消費。Standard方案可以選擇額外付款10歐買一張實體Debit Card。

⚠️雖然現在應該沒有了(Maestro 2023/07退場)但為求保險還是提醒一下，實體卡有分MasterCard(紅橘圓圈)以及Maestro(紅藍圓圈)，請務必選擇MasterCard！！！Maestro既沒有免手續費提款也不能綁行動支付，可謂超級雞肋。

N26提供Cash26功能，只要到指定商家的櫃檯（dm, Rewe, OMV Tankstelle等），生成條碼掃描後即可免手續費取款。額外購買的實體卡則是可以每個月3次免手續費ATM提款（Standard方案）。

💡其實Comdirect後來也有這個功能，但蠻少看到有人用的。

💡虛擬卡跟實體卡是兩張完全不同的卡！這邊建議網購用虛擬卡就好，萬一被盜刷直接鎖卡立刻重新免費生成一張，很方便~

⚠️習慣使用Samsung Wallet（Samsung Pay）的同學，如果手機是在臺灣買的，那就不能綁進Samsung Wallet裡面哦！三星有限定地區，臺灣的手機只能綁臺灣的卡，所以請額外下載Google錢包並將預設支付改為Google錢包~

N26的開戶流程好讀版：https://willstudy.tw/how-to-apply-n26-taiwan/

開戶會問的問題大概是這樣：

有沒有人強迫你辦N26或是有沒有收回扣（回答沒有）
脫眼鏡拍照
用手劃過臉
資料頁先左右翻轉接著上下翻轉
第一頁左右翻轉
手遮住左上角紫色的花，接著左右翻轉
關上護照講出你的出生日期
換到前鏡頭，看著護照說出護照號碼
有沒有人要你準備這通電話（回答沒有）

⚠️請務必記得開始視訊驗證前把所有會覆蓋上層的App都關掉，Android尤其要注意Whosecall的通知，通知一跳出來整個流程會中斷，只能全部重來。另外簡訊驗證碼只能從通知欄看，不可以跳出App哦！

💡如果開戶完一直沒辦法刷卡入金啟用帳戶的話（啟用帳戶要10歐），可以嘗試看看用網頁版登錄！我自己在App一直沒辦法刷卡入金，在跟客服雞同鴨講後用網頁版就意外可以了XD

💡另外，刷卡入金第一次N26這邊不收手續費，等於只要付發卡行的1.5%國際刷卡手續費，建議可以找一張刷國外回饋超過1.5%的信用卡，然後把想匯的錢（500歐以下）直接刷進去，立刻入帳又不會被中轉行吸血，很推薦🤩

以下是N26的介面，一開始進去是首頁：

在首頁，你可以：

查看帳戶餘額與消費紀錄
儲值帳戶與轉帳

個人覺得他們的首頁做的很直覺，一眼就可以看到餘額跟消費紀錄。而且不像大部分銀行要等商家請款後才會列出扣款明細跟可動用餘額，N26在消費當下會直接在app裡面顯示扣款明細跟扣款後的餘額，對記帳族群超級友善！有用過傳統銀行app的就知道我在說什麼🥲

接著說Cards頁面：

在這裡你可以：

管理你的卡片，從查看卡號、鎖卡、每日消費限額調整到掛失卡片都行
查看附近可使用Cash26的地點並生成條碼
查詢附近的ATM並確認免手續費提款次數

查看卡號這個功能真的大！推！這樣就不用每次都要拿出錢包慢慢對卡號，複製貼上就可以在網路世界使用你的魔法小卡💳

Cash26我個人只用過一次，只要開好條碼跟店員說Ich möchte Bargeld abheben，店員自動就會掃描條碼了。由於Cash26點進去以後不能截圖所以請讓我用廢廢的繪圖能力盡力為各位還原介面🤣

另外，如果是住在Am Anger宿舍的同學，要使用Cash26的最近地點是OMV Tankstelle，只要走進裡面的商店櫃台就能用囉~

題外話：當初我以為Cash26沒人在用所以不敢用，因此我都去ATM領錢。結果我第一次用的時候店員看起來熟門熟路的，應該是蠻多人會用啦。所以就不要害怕，好好跟店員說你要領錢吧🤣

N26有幾個方案，分別是不用帳管費的Standard，開始要收帳管費的Smart, You以及最高級的Metal。有帳管費的方案都會免費隨附一張實體卡，但樣式跟Standard就不太一樣了。Metal甚至有金屬卡可以拿，想蒐集的可以嘗試訂閱一個月看看，但方案結束以後沒續訂卡片就會失效，似乎會重寄一張新的透明實體卡給你。

方案的差別主要就是額外的服務，例如子帳戶、電話客服、旅遊不便險、合作商家優惠、免手續費ATM提款次數等，可以自己考量是否會用到這些服務來選擇方案。窮學生如我沒有太多要求當然就是Standard方案囉🤣

💡Standard用戶可以免費試用Smart方案長達60天，但你不會有那張彩色卡🥲

Sparkasse

接下來是Sparkasse的部分。只要稍微觀察可以發現真的非常多德國人都是使用Sparkasse。我認識的德國人都至少有一個Sparkasse帳戶，概念有點像很多臺灣人都會有一個郵局帳戶一樣XD

Sparkasse的標誌長這樣，非常好認：

Sparkasse的ATM遍佈全德國，從大都市到小村莊都有，領錢可以說是非常方便！(想想Eichstätt這麼小也有2個ATM)只要看到這個大大的紅色S標你就可以放心領錢了~

開戶會附上一張Sparkassen-Card，是Visa Debit-Karte跟Girocard的綜合體，可以拿來領錢跟消費，也可以綁Apple錢包。而且30歲以下學生免收帳管費。

一切看起來都很美好，有通行全德無阻的Girocard，還有超多數量的ATM。但⚠️Sparkasse最大的缺點就是各邦業務不互通！也就是你不能在A邦開戶但在B邦關戶。你任何事情要跑臨櫃都需要在A邦！

但也不是不可能跨邦，網路上跨邦辦理業務的經驗分享：旅遊德國野史-錢包遺失後續的善後

由於我個人沒有開Sparkasse帳戶，所以就要麻煩自己上網搜尋過程囉！但請記得開戶要先跟櫃台預約時段開戶（這也是在德國作一堆事情前的步驟：einen Termin vereinbaren）

Eichstätt的Sparkasse是Ingolstadt-Eichstätt Sparkasse，Eichstätt其中一間分行在Weißenburger Straße上。

那還有其他推薦的帳戶嗎？

有，但就簡單列舉幾個，不多做詳細介紹。

Revolut: 英國純網銀，也是許多交換生推薦的網銀，不少人N26開戶失敗會用這間。像Wise一樣可以在app買不同貨幣，刷卡時直接以該貨幣付款即可。開戶附上免費虛擬卡，實體卡6歐也長得很漂亮。

Commerzbank: 德國大型的商業銀行之一。27歲以下學生免帳管費，會附上一張純Girocard。

💡Eichstätt沒有Commerzbank，所以要跑去Ingoldtadt。但那邊的營業時間超短…

Vivid Money: 德國新創純網銀，特定通路會有消費回饋或打折。開戶附上免費虛擬卡，實體卡看運輸方式在2.49至4歐不等。(群友Tc提供，群組)

以下小小補充

什麼是Girocard？

Girocard又常被稱作EC-Karte，是德國特有的一種卡。如果你的卡片是Girocard，通常會在卡片上看到這個標誌：

在德國，Girocard是非常廣泛被接受的卡片。只要商家有刷卡機就一定可以刷Girocard。據說是因為手續費相較國際發卡組織Visa與MasterCard來的更低，所以商家才常常只收Girocard。

💡在Eichstätt，Stowasser書店跟Deutsche Post Filiale只收Girocard哦！

那為何有時候會在一張卡上看到Girocard跟Visa標誌呢？因為Girocard系統只通行在德國境內。德國的銀行為了讓顧客可以一卡在手刷全球，因此與國際發卡組織合作發行卡片。在國內走Girocard，在國外走Visa或MasterCard。

為什麼我看到其他人的Sparkasse卡片上面是紅藍圓圈的Maestro而不是Visa呢？之前MasterCard與Visa為了搶德國市場，分別推行了Maestro以及V-Pay讓德國各銀行發行的Girocard能在國外使用。但從2023/07/01起銀行將不會再製發新的Maestro卡，未來Maetsro卡到期後將會換成一般的MasterCard Debit卡。